Глядя на ценники новых авто, понимаешь, что линия партии и правительства на автомобилизацию страны качнулась не в сторону простого гражданина, а потому автомобиль если еще и не стал роскошью, то на роскошное средство передвижения тянет вполне. Продав свою усталую ласточку хоть за какие-то деньги, наш «типичный» гражданин фактически будет иметь несколько вариантов выбора нового авто.
1. Покупаем новую, но ниже классом.
Минусы: потеря привычных объемов салона, багажника, комфорта, снижение «социального» статуса в глазах окружающих.
2. Покупаем свежую б/у такого же класса.
Минусы: частично выработанный ресурс, остатки гарантии, не всегда можно быть уверенным в истории, скорее всего, будут неизбежные мелкие ремонты после ДТП, ограниченность выбора.
3. Покупаем новую такого же класса, но в низкой комплектации.
Минусы: потеря привычных дополнительных опций, качества отделки салона, более низкая ликвидность при продаже.
4. Покупаем новую такого же класса в хорошей (максимальной) комплектации.
Минусы: дорого!
5. Покупаем новую выше классом, но в низкой комплектации.
Минусы: скорее всего, машина окажется еще дороже, чем в п.4!
Итак, практически все варианты не позволяют поменять машину, просто продав старую. Если у вас в тайнике подвала своей загородной виллы уже припрятан мешок с недостающими купюрами – дальше можете не читать. Остальным надо придумать способ быстро найти недостающую сумму. Самый удобный вариант – занять у родственников, друзей, знакомых, взять ссуду на работе в конце концов. В этом случае, как правило, и проценты небольшие и сроки возврата гибкие, но такой вариант есть далеко не у всех, поэтому мы, наконец-то, подошли к основному вопросу нашей статьи – заемные на стороне деньги.
До недавнего времени для физических лиц был доступен один вариант — банковский кредит, целевой или общего назначения. Но теперь есть и второй вариант – лизинг. Ранее этот весьма интересный финансовый инструмент был доступен только для юридических лиц (согласно закону о лизинге, использование получаемой в лизинг техники было возможно только в предпринимательских целях, а физические лица для занятия предпринимательской деятельностью обязаны зарегистрироваться как индивидуальные предприниматели, не включая адвокатов, нотариусов и т.п.). В развитых странах такого ограничения давно нет и доля лизинговых сделок достигает зачастую половины от общей массы продаж новых авто. Сейчас это ограничение из формулировки закона убрано и обычный гражданин может выступать участником лизинговых сделок. Еше один момент: прежде, лизинговые компании хотя и называли свои услуги лизингом, фактически же это была обыкновенная аренда транспортного средства с правом последующего выкупа.
Рассмотрим сначала основные отличия продуктов, а затем расскажем, чем банки и лизинговые компании напоминают кота Базилио и лесу Алису, а покупатель – Буратино.
Главное отличие кредита от лизинга заключается в том, что при покупке авто в кредит право собственности сразу принадлежит покупателю, а в случае лизинга – до окончания договора лизинга всеми правами собственника обладает лизинговая компания. Об этом никогда нельзя забывать и всегда помнить о том, что в случае неуплаты взносов сначала вы останетесь без машины, а затем уже начнутся обсуждения о возврате первоначального взноса (выплаченная часть аренды и вовсе не возвращается), если у лизинговой компании начнутся финансовые трудности вплоть до банкротства – вы можете остаться и без машины и без денег (первоначального взноса).
Но почему все же при таких рисках доля лизинга увеличивается? Ответ прост – помимо меньших процентных ставок клиент при желании получает дополнительные удобства в виде общения только с «одним окном» — менеджером лизинговой компании. Все вопросы по организации покупки авто, страхованию, постановке на учет продавец готов взять на себя, да и подтверждение платежеспособности клиента минимально — ведь предмет сделки остается в собственности продавца, а это для него лучшая гарантия спокойствия.
За счет чего лизинговая компания может предложить такие бонусы? Все просто – при таком количествах сделок большинство дилеров предоставляют скидки, а если лизинговая компания является партнером или частью крупного автохолдинга и т.п. — то дополнительно клиент получает скидки на проведение технического обслуживания, зачастую страхования и преференции по выкупу авто по системе trade-in, чего при самостоятельной покупке в кредит он лишен в принципе — там все проблемы приходится решать по отдельности и самостоятельно.
Немного особняком стоит вариант, когда покупаемое в лизинг авто передается во владение (право владения – это не право собственности!) покупателю, т.е. лизингополучателю и он уже на себя ставит ТС на учет в ГАИ и выступает страхователем по ОСАГО и КАСКО, а так же самостоятельно занимается организацией и оплатой технического обслуживания. В этом случае теоретически можно немного сэкономить, но при этом пропадают удобства комплекса услуг от лизинговой компании и все штрафы за нарушения ПДД платит уже лично он (в первом же случае лизинговая компания хотя и снимет с вас сумму штрафа, но история нарушений останется чиста).
Теперь рассмотрим разные варианты покупки на примере популярного Nissan Qashqai.
Как теперь ясно видно, стоимость варианта с последующим выкупом авто мало отличается от банковского кредита, хотя он более удобен с точки зрения сервисного сопровождения эксплуатации автомобиля —если вы спокойны за то, что с лизинговой компанией будет все в порядке в течение трех лет – почему нет?
Про вариант с возвращением авто по окончанию договора лизинга надо сказать отдельно — важно понимать, что никакого автомобиля у вас нет! Вы просто платили компании за право кататься на принадлежащем ей автомобиле и по окончании срока сделки она забирает его себе как собственник. Если хотите выкупить — пожалуйста, доплачивайте в кассу 670 000 рублей, как в нашем примере. Однако такой вариант неплох для тех, кому нравится часто менять авто — они сразу по окончанию одного лизинга могут брать следующий уже без подготовки документов и прочего: если сделать заявку заранее, приехав сдавать старое авто, можно сразу уехать на новом!
И напоследок… еще полгода назад в большинстве случаев варианты с лизингом были самыми интересными, но в нынешней экономической ситуации самое разумное временно и вовсе отказаться от жизни взаймы… Если же вы готовы, выбирайте в первую очередь между одинарным риском (не выплат по кредиту банку), но дороже, и двойным риском (не выплат взносов лизинговой компании и ее банкротства), но чуть дешевле…